Au Québec, environ 1 personne sur 4 a une cote de crédit considérée comme « moyenne » ou « faible ». Bonne nouvelle : ça ne veut pas dire que vous ne pouvez pas obtenir un prêt auto. Voici comment maximiser vos chances même avec un dossier difficile.
1. Comprendre ce que regardent les prêteurs
Contrairement à la croyance populaire, votre cote de crédit n'est pas le seul facteur. Les institutions évaluent quatre éléments :
- Stabilité d'emploi : ancienneté chez votre employeur actuel.
- Revenus prouvables : talons de paie ou T4 récents.
- Ratio d'endettement : votre paiement mensuel ne devrait idéalement pas dépasser 15 % de votre revenu net.
- Cote de crédit (Equifax/TransUnion) : un indicateur, pas une sentence.
2. Les solutions selon votre profil
1ère chance au crédit (cote 660+)
Les banques traditionnelles (Desjardins, RBC, BMO) offrent les meilleurs taux. Comptez entre 6 % et 9 % selon le terme.
2e chance (cote 550-659)
Les prêteurs spécialisés (RBC Auto Finance, ScotiaBank Dealer Advantage, iA Auto Finance) acceptent ces dossiers avec un taux entre 9 % et 15 %. Une mise de fonds de 1 000 $ à 2 000 $ améliore beaucoup vos chances.
3e chance (cote < 550, faillite, proposition)
Même libéré d'une faillite récente, des programmes existent. Le taux sera plus élevé (12 % à 19 %) mais le but est de rebâtir votre crédit en effectuant 12 à 24 mois de paiements à temps. Après ça, on peut souvent refinancer à de meilleurs taux.
3. Documents à préparer
- 2 derniers talons de paie (ou contrat d'emploi récent).
- Permis de conduire valide.
- Preuve d'adresse récente (facture Hydro-Québec, Bell, etc.).
- Compte bancaire actif depuis au moins 3 mois.
- Si applicable : papiers de libération de faillite ou de proposition.
4. Erreurs à éviter
- Multiplier les demandes en même temps : chaque demande baisse votre cote de quelques points. Faites une seule demande à la fois, ou laissez un concessionnaire gérer le shopping pour vous.
- Accepter le premier taux offert : un bon concessionnaire négocie avec plusieurs prêteurs.
- Acheter trop gros : choisissez un véhicule dans votre budget pour rebâtir le crédit avant de viser plus haut.
Comment BonAuto peut aider
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